А по какой статье банкротят ипотечников в Америке ?

Через какое время такие банкроты смгут взять следующую ипотеку ?

Довольно сложный вопрос, в двух словах не ответить.

Ипотека это связанный кредит, где недвижимость сама по себе в залоге, не принадлежит покупателю, пока полностью за нее не расплатится. Поэтому ипотетчики далеко не всегда банкротятся. Примерно в половине случаев ипотетчик возвращает банку недвижимость просто на основе договоренности, как бы добровольно, и не объявляет банкротства. Все же банкротство это большой удар по кредитной истории. Да и в плане поиска работы тоже - на госслужбу дорога закрыта, даже в почтальоны, или мусорщики, да и серьезная корпорация воздержится от приема на работу банкрота. То есть банкротство совершенно не конец жизни, но и не то событие в жизни, которое проходит так уж незаметно и бесследно.

На каких условиях договариваются с банками полюбовно, я не знаю. Тем более, что население сильно обозлено на банки и банковскую систему в целом. И массово портит до непригодности к дальнейшему проживанию до половины возвращаемых банку домов.. Несколько раз в прессе мне попадалась информация, что банки даже выплачивают по несколько тысяч долларов наличняка тем бывшим владельцам, которые возвращают им дом в пристойном состоянии, а не в виде руин, которые уже невозможно продать. То есть если раньше банки были бандитами с большой дороги и грозили должникам смертными карами, то в условиях массовых банкротств и пофигизма они вынуждены были стать более сговорчивыми и "вникающими в ситуацию" должника.

Но все это лирика.

По банкротствам - по какой статье банкротиться, определяет сам должник, точнее его адвокат. Естественно, все хотят банкротиться по семерке. Раньше это проходило на раз-два. Но в 2006 году Буш серьезно подправил закон о банкротстве (пусть мне после этого кто-нибудь скажет, что власть не предвидела последствий своей разгульной финансовой и контрольной политикив отношении банкиров!). По новому закону получить седьмую статью стало намного сложнее. Более того, когда в суде следует отказ, суд переквалифицирует банкротство на другую статью. В результате у клиента одним махом в файле оказываются сразу две записи, о подачи на два банкротства, по одному из которых он получил отказ. Такой вот иезуитский приемчик.

Пока с экономикой было нормально, кредитные карточки банкротам начинали предлагать-давать достаточно быстро, через полгода-год. По крайней мере, такое я видел в некоторых кредитных историях. Года через два клиент при желании уже мог иметь несколько кредиток и довольно приличные кредитные линии. Но в основном кредитки были от банков, специализирующихся на саб-прайм клиентах. Ну и условия кредита были не самые лучшие. Хотя все в сравнении. Самый худший саб-прайм кредит в штатах всегда был намного лучше самого-самого лучшего предложения от российских финансистов.

Про случаи, когда давали ипотеку недавнему банкроту мне неизвестно. Таких кредитных историй я не видел. Но допускаю, что они просто не попадались мне на глаза. Тут есть один нюанс. Далеко не все равно, на каких условиях брать ипотеку. Ключевым моментом при решении о процентах по ипотеке был кредитный балл. Если кредитный балл был свыше 720, автоматически предлагались самые лучшие условия. По мере его понижения кредитные условия заметно ухудшались и сходили на нет.

Если в кредитной истории имелась запись о банкротстве, то пока она не уйдет из кредитной истории по истечении времени (7 лет по "семерке", десять лет по остальным статьям), 720 баллов кредитного рейтинга были недостижимы в принципе. Там в зависимости от срока банкротства баллы начисляются, дальше по времени отстоит банкротство, или негатив, тем меньше его влияние на общий балл. Но все равно мало-мальски достижимый балл, чтобы дали ипотеку, при банкротстве как бы теоретически невозможен.

Но последние годы во время ипотечного бума банки сошли с ума. Они действительно раздавали ипотечные кредиты кому попало, хоть бомжам. Так что вполне могли давать их и недавним банкротам, я нисколько не удивлюсь, если так и было.

Сейчас ркдитные гайки закрутили, условия любого кредита ужесточились. Так что сейчас никакой ипотеки банкрот не получит, пока его кредитная история не очистится.

В принципе, законом регламентировано время хранения негативной информации только для кредитных бюро. Банки обычно уничтожают информацию через пять лет, потому что хранить и обслуживать ее для них - дополнительные расходы. Пять лет они обязаны хранить информацию, их закон к тому обязывает. По банковским счетам,и даже по кредиткам, они часто так и поступают - 5 лет, и все. Но мне неоднократно попадалась информация, что с ипотечным кредитами они ведут себя и наче и хранят инфу бессрочно. И не только хранят, но и обмениваются между собой. То есть банкроту и десять лет спустя, когда информация о банкротстве уже ушла из кредитной истории, теоретически могут отказать в ипотеке, не ссылаясь на источник негатива при принятии отрицательного решения. Еще раз подчеркну - эта информация неофициальная, непроверенная. Официально никаких черных баз данных не существует, и банки нечего на этот счет не говорят, иначе их могут засудить. Но очень похоже на то, что такие массивы информации у банкиров есть.

Но опять же - банкротство дело личное. Кредитная история ведется на человека, а не на семью. Многие штаты, включая Калифорнию, законодательно разграничили кредитные истории для мужа и жены. То есть история может быть и совместной, по добровольному желанию супругов. Так часто бывает. Однако по первому же требованию одной из сторон крдитную историю обязаны разделить. Естественно, когда предполагается банкротство, никаких "совместных" кредитных историй к моменту банкротства не остается. То есть один супруг берет на свою кредитную историю все долги и банкротит их. А второй супруг весь пушистый и белый, как бы просто рядом стоял. И как бы банкиры не пытались пр выдачи ипотеки повязать в нее обоих супругов, грамотный адвокат помогает разделить истории даже в таких случаях. То есть семья, потеряв на семь, или десять лет одного "бойца", в состоянии пользоваться кредитом и при желании взять ипотеку через других взрослых членов семьи.

Другое дело, что при массовых банкротствах, дефолтах по платежам по кредиткам из-за отсутствии работы кредитная история сейчас массово портится, у десятков миллионов американцев сразу. При такой динамике, банкам скоро кредиты давать станет некому.

Да и многие американцы сейчас через кредитки вытаскивают наличку на черный день. То есть стали менее ответственно относиться к заемным средствам. Кризис заставляет.

С уважением Виктор Логачев.

MORE...